ΤΣΑΚΙΡΗΣ ΓΕΩΡΓΙΟΣ:''ΚΟΚΚΙΝΑ ΔΑΝΕΙΑ'' ΚΑΙ ΥΠΕΡΧΡΕΩΜΕΝΟΙ

ΤΣΑΚΙΡΗΣ ΓΕΩΡΓΙΟΣ,
ΥΠΟΨΗΦΙΟΣ ΒΟΥΛΕΥΤΗΣ Ν. . ΚΑΒΑΛΑΣ
Η επιδείνωση της δυνατότητας των δανειοληπτών να εξυπηρετούν τις υποχρεώσεις τους προς το πιστωτικό σύστημα, ''ανάγκασε'' τις τράπεζες από τις αρχές του 2010 να προβαίνουν σε διαγραφές δανείων, εκείνων που αναγνωρίζονται από τις ίδιες ως ανεξόφλητα. Η συντριπτική πλειονότητα των δανείων που διαγράφονται είναι καταναλωτικά ενώ οι τράπεζες προχωρούν σε διαγραφές όσων έχουν μικρή πιθανότητα ανάκτησης, προκειμένου να μην στρεβλώσουν τα βασικά μεγέθη του ισολογισμού, όπως τα υπόλοιπα χορηγήσεων, τις προβλέψεις και τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια. Τραπεζικά στελέχη τονίζουν ότι "…η τάση σε ό,τι αφορά τις διαγραφές είναι ανοδική τα τελευταία χρόνια, στο πλαίσιο της στρατηγικής που έχει υιοθετήσει το πιστωτικό σύστημα για καλύτερη απεικόνιση των στοιχείων των ισολογισμών τους…" Την ίδια στιγμή οι Τράπεζες εφαρμόζουν μια άλλη τακτική τη λεγόμενη ρυθμιστική τακτική και καλούν τους δανειολήπτες που βρίσκονται σε καθυστέρηση ενημέρωσης των δανείων τους και προτείνουν ευνοϊκές ρυθμίσεις ώστε να υπάρξει δυνατότητα ανάκτησης μέρους των δανείων που τους έχουν χορηγήσει. Με τη σημερινή όμως κατάσταση και την οικονομική κρίση να έχει χτυπήσει πρωτίστως τα νοικοκυριά, μόνο πέντε από τα δέκα δάνεια που ρυθμίζονται από τις τράπεζες «σώζονται» τελικώς και μετατρέπονται εφεξής σε ενήμερα. Και από αυτά τα πέντε που ''σώζονται'', τα δύο θα χρειαστούν και δεύτερη ευκαιρία ρύθμισης, ώστε να αποφύγουν την οριστική καθυστέρηση.

Συνήθως ένα καταναλωτικό δάνειο διαγράφεται όταν δεν έχει εξυπηρετηθεί για 360 ημέρες ενώ το στεγαστικό που έχει εμπράγματη εξασφάλιση, διαγράφεται μόνο όταν ολοκληρωθεί η δικαστική διαδικασία και προχωρήσει ο πλειστηριασμός. Σύμφωνα με στοιχεία που δημοσιεύει η ''Κ'' , η αξία των ακινήτων που τέθηκαν σε πλειστηριασμό το 2008 ήταν της τάξης των 2,7 δις. ευρώ και το πιο εντυπωσιακό στοιχείο είναι ότι η αύξηση στα 4,5 δις. ευρώ που καταγράφηκε το 2011, σημειώθηκε παρά την απαγόρευση που έχει επιβληθεί στις τράπεζες για πάγωμα των πλειστηριασμών για την πρώτη κατοικία και μέχρι του ποσού των 200.00 ευρώ. Για το λόγο αυτό, εκατοντάδες συμπολίτες μας και οι οικογένειές τους βρέθηκαν κυριολεκτικά στο δρόμο ενώ παράλληλα αυξήθηκε ο αριθμός των αυτοχείρων λόγω οικονομικής δυσπραγίας και χρεών προς τις Τράπεζες και το Δημόσιο. Απαντώντας γραπτώς σε σχετική ερώτηση του βουλευτή της ΝΔ Πρ. Παυλόπουλου, ο υπουργός Προστασίας του Πολίτη Χρ. Παπουτσής ανέφερε ότι οι αυτοκτονίες και οι απόπειρες αυτοκτονιών από τις αρχές του 2009 έως τις 10 Δεκεμβρίου του 2011 ανέρχονται σε 1.727, με σχεδόν όλους τους δείκτες να παρουσιάζουν σημαντική αυξητική τάση όσο η χώρα μπαίνει πιο βαθιά στο μάτι του οικονομικού κυκλώνα. Με τα επίσημα αυτά στοιχεία, έχουμε στην Ελλάδα τρεις αυτοκτονίες (απόπειρες ή τετελεσμένες) ανά δύο ημέρες.

Αντιλαμβάνεται λοιπόν και ο πιο αδαής, πως στη χώρα μας το μοντέλο μνημονιακής διακυβέρνησης ΠΑΣΟΚ - ΝΔ - ΛΑΟΣ απέτυχε παταγωδώς και είναι τουλάχιστον ανέντιμο οι εκπρόσωποι των τριών αυτών κομμάτων, να παρουσιάζονται στον ελληνικό λαό ως σωτήρες του. Υπάρχουν συνταγματικές διατάξεις που υπαγορεύουν τον τρόπο κύρωσης διεθνών συμβάσεων που προβλέπουν, έμμεσα ή άμεσα, την εκχώρηση -έστω και μέρους- της εθνικής κυριαρχίας της χώρας, όπως είναι τα Μνημόνια Ι & ΙΙ. Είναι επιβεβλημένο και σκόπιμο να κριθούν από αρμόδια Δικαστήρια το πώς και το γιατί, κατά πράβαση του συντάγματος, υπεγράφησαν αυτές οι συμβάσεις, το βέβαιο πάντως είναι ότι θα κριθούν από την Ιστορία !

Ο νόμος 3869/2010 που αφορά στη ρύθμιση οφειλών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων, ήρθε να δώσει μια ανάσα στα υπερχρεωμένα νοικοκυριά που ασθμαίνουν από την ανεργία, τα σκληρά φορολογικά μέτρα, τις απάνθρωπες συνθήκες διαβίωσης με το 1/3 του πληθυσμού να ζει κάτω από τα όρια της φτώχιας, και να συμβάλλει - έστω και αργά και ελάχιστα - στη ρήση του Μοντεσκιέ: ''είναι καλό να εξορκίσουμε τους νόμους πριν βρικολακιάσουν και ξεκινήσουν να πίνουν το αίμα μας'' ! Αλλά κι εδώ, σ΄ αυτό το μικρό κομμάτι της ελληνικής νομοθεσίας που ευνοεί τον λαό και ζημιώνει κατά κάποιο τρόπο τις Τράπεζες, σημειώνουμε απλά ότι η ΝΔ και ο ΛΑΟΣ έκριναν θετικά μόνο ορισμένες ρυθμίσεις και επιφυλάχτηκαν για κάποια άρθρα, ενώ ΚΚΕ και ΣΥΡΙΖΑ, το ΚΑΤΑΨΗΦΙΣΑΝ.

Νόμος για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά

(Με απλά λόγια ο νόμος για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά.)

Νόμος 3869/2010 για τη ρύθμιση των οφειλών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων

Τι προβλέπει ο νόμος:

Ο νόμος 3869/2010 για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά δίνει τη δυνατότητα σε φυσικά πρόσωπα δηλαδή πρόσωπα που ΔΕΝ ΕΙΝΑΙ ΕΜΠΟΡΟΙ και βρίσκονται σε μόνιμη αδυναμία πληρωμής ληξιπρόθεσμων οφειλών χωρίς δόλο να ρυθμίσουν τις οφειλές τους και εφ όσον πληρούνται οι ανάλογες προϋποθέσεις να απαλλαγούν από μέρος ή και από το σύνολο των χρεών τους 

Ο νόμος προβλέπει ουσιαστικά τρία βήματα για να ολοκληρωθεί η διαδικασία

ΒΗΜΑ 1o : ΕΞΩΔΙΚΑΣΤΙΚΟΣ ΣΥΜΒΙΒΑΣΜΟΣ

Ξεκινάμε με μια αίτηση προς κάθε Τράπεζα στην οποία έχουμε ληξιπρόθεσμες οφειλές προκειμένου να μας χορηγήσει αναλυτική κατάσταση των οφειλών μας προς αυτήν

Οι Τράπεζες οφείλουν μέσα σε πέντε ημέρες να απαντήσουν και να αποστείλουν έγγραφο που με απλό τρόπο να αναγράφει την ολική οφειλή, κατά κεφάλαιο, τόκους και έξοδα. Ο νόμος προβλέπει ποινή έως 10.000 ευρώ σε περίπτωση καθυστέρησης εφόσον ο δανειολήπτης καταγγείλει την καθυστέρηση στη Γενική Γραμματεία του Καταναλωτή .

Στη συνέχεια ο οφειλέτης-δανεοιλήπτης με τη βοήθεια και τη μεσολάβηση Δικηγόρου, ή άλλου φορέα από αυτούς που κατονομάζονται στο νόμο, συντάσσει την πρότασή του στα πλαίσια του εξωδικαστικού συμβιβασμού, δηλαδή ουσιαστικά προτείνει στην Τράπεζα πόσα χρήματα και με ποιον τρόπο μπορεί να αποπληρώνει από εδώ και πέρα .

Αν η Τράπεζα δεχτεί την πρόταση του δανειολήπτη η διαδικασία σταματά εδώ και συντάσσεται πρακτικό συμβιβασμού που επικυρώνεται από τον Ειρηνοδίκη.

ΒΗΜΑ 2Ο : ΔΙΚΑΣΤΙΚΟΣ ΣΥΜΒΙΒΑΣΜΟΣ

Στην περίπτωση που αποτύχει ο εξωδικαστικός συμβιβασμός ο δικηγόρος που μεσολάβησε συντάσσει σχετικό έγγραφο και ξεκινά η διαδικασία ενώπιον του Ειρηνοδικείου.

Ο οφειλέτης καταθέτει αίτηση στο Ειρηνοδικείο του τόπου της κατοικίας του προσκομίζοντας στοιχεία που να δείχνουν:

- Την περιουσιακή κατάσταση του και του/της συζύγου του (Προσοχή λαμβάνονται υπ' όψιν τα εισοδήματα του/της συζύγου αλλά δεν κινδυνεύει η προσωπική περιουσία του/της συζύγου παρά μόνο του προσώπου που πήρε το δάνειο και του εγγυητή του δανείου)

- Την κατάσταση των πιστωτών του και των οφειλών του σε αυτούς

- Ένα λογικό σχέδιο διευθέτησης των οφειλών

- Τη βεβαίωση του δικηγόρου περί αποτυχίας του εξωδικαστικού συμβιβασμού

- Υπεύθυνη δήλωση για την ορθότητα των ανωτέρω στοιχείων

- Αφού κατατεθεί η αίτηση μέσα σε έξι μήνες γίνεται η συζήτηση της υπόθεσης

Στον πρώτο μήνα από την υποβολή της αίτησης επιδίδεται η αίτηση στους πιστωτές. Στο δεύτερο μήνα οι πιστωτές απαντούν αν αποδέχονται το σχέδιο διευθέτησης των οφειλών ενώ μπορούν να προτείνουν τροποποιήσεις. Στο πρώτο ήμισυ του τρίτου μήνα ο οφειλέτης μπορεί να υποβάλλει το τροποποιημένο σχέδιο. Στις επόμενες 20 ημέρες απαντούν οι πιστωτές αν αποδέχονται το τροποποιημένο σχέδιο, ενώ στη Γραμματεία του Ειρηνοδικείου δημιουργείται φάκελος που ενημερώνεται με τις εξελίξεις. 

Η διαδικασία του δικαστικού συμβιβασμού είναι καλώς ή κακώς αρκετά πολύπλοκη με προθεσμίες που πρέπει να τηρούνται Επομένως ο οφειλέτης ενώ μπορεί ασφαλώς να κάνει όλη τη διαδικασία ενώπιον του Ειρηνοδικείου μόνος του είναι σχεδόν βέβαιο ότι θα χρειαστεί τη βοήθεια και αρωγή ενός εξειδικευμένου δικηγόρου.

Αν πετύχει ο δικαστικός συμβιβασμός δεν γίνεται δίκη και ο Ειρηνοδίκης επικυρώνει απλά το συμβιβασμό .

ΒΗΜΑ 3Ο : ΔΙΚΑΣΤΙΚΗ ΡΥΘΜΙΣΗ ΤΩΝ ΟΦΕΙΛΩΝ

Αν αποτύχει και ο δικαστικός συμβιβασμός ο Ειρηνοδίκης λαμβάνοντας υπ 'όψιν του τα εισοδήματα του οφειλέτη, τη δυνατότητα συνεισφοράς του/της συζύγου του και τις βιοτικές ανάγκες του ίδιου και των προστατευόμενων από αυτών μελών της οικογενείας του βγάζει απόφαση και υποχρεώνει τον οφειλέτη να καταβάλλει κάθε μήνα και για χρονικό διάστημα 4 ετών μέρος του εισοδήματός του στους πιστωτές και εφόσον ο οφειλέτης είναι συνεπής στις υποχρεώσεις της ρύθμισης απαλλάσσεται από το υπόλοιπο των χρεών.

Στην περίπτωση που υπάρχουν εξαιρετικά δυσχερείς συνθήκες όπως μακροχρόνια ανεργία, σοβαρά προβλήματα υγείας, εξαιρετικά χαμηλό εισόδημα ο Ειρηνοδίκης μπορεί, κατά την κρίση του πάντα, να αποφασίσει την καταβολή μικρού ύψους ή και μηδενικές δηλαδή πλήρη απαλοιφή του χρέους.